Wie erhalte ich einen Rentner-Kredit und worauf muss ich achten?

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Gehen Menschen in den wohlverdienten Ruhestand, wollen sie sich oftmals etwas gönnen. Manche wünschen sich, endlich ihr Traumauto zu kaufen, andere wollen ihr Haus altersgerecht umbauen oder eine langersehnte Fernreise unternehmen. Begeben sich Senioren auf die Suche nach einem Kredit, um ihre Wünsche wahr werden zu lassen, herrscht oftmals Ernüchterung. Längst nicht alle Banken sind dazu bereit, einen Kredit an Personen über 65 zu vergeben. Doch es gibt durchaus Möglichkeiten, auch für Rentner ein Darlehen zu erhalten. Dieser Beitrag erklärt, welche Sicherheiten Ruheständler den Banken bieten sollten und wie sie einen Kredit erhalten.

Das Wichtigste zum Rentnerkredit

  • Personen über 65 haben es deutlich schwieriger, ein Darlehen zu erhalten
  • Sie sollten entsprechend über eine tadellose SCHUFA und eine Rente von deutlich über 1.000 Euro verfügen
  • Mit zusätzlichen Sicherheiten wie Bürgen oder Hypotheken kann die Chance auf die Bewilligung erhöht werden
  • Antragssteller über 75 Jahren werden von den meisten Banken abgelehnt
  • Ein Kreditvergleich spart auch beim Rentnerkredit Zinsen

Warum ist es für Senioren schwieriger, ein Darlehen zu erhalten?

Banken wollen generell sicherstellen, dass die Rückführung des gewährten Darlehens auch erfolgt. Geht es um einen Rentnerkredit, spielt die Bonität aber eine besonders große Rolle. Regelmäßiges Einkommen, weitere Sicherheiten und eine saubere SCHUFA sind wesentliche Aspekte, um ein faires Angebot zu erhalten. Doch selbst dann haben Pensionäre es oft schwer, denn:

Die Schufa-Auskunft sollte positiv sein

Banken holen bei jedem Antragsteller eine SCHUFA-Auskunft ein. Bei Ruheständlern kommt ihr eine besondere Bedeutung zu. Weist die SCHUFA-Auskunft negative Einträge auf, ist es nur in Ausnahmefällen möglich, einen Kredit zu erhalten. Ist die SCHUFA-Auskunft jedoch positiv und zeigt einen hohen Score, wirkt sich das positiv auf die Chancen aus, einen Kredit zu erhalten – auch trotz eines möglicherweise schon höheren Alters.

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Regelmäßige Einkünfte nachweisen

Banken überprüfen die Einkommensverhältnisse des Kreditnehmers und erwarten oftmals, dass der potenzielle Kreditnehmer mindestens 1.000 Euro pro Monat zur freien Verfügung hat. Das bedeutet, dass die Rente über diesen 1.000 Euro liegen muss, da laufende Kosten wie zum Beispiel Versicherungsbeiträge und Lebenshaltungskosten, die Einnahmen entsprechend belasten. Können Senioren zusätzliche Einkünfte zum Beispiel aus Vermietung und Verpachtung oder aus Zinseinnahmen nachweisen, wirkt sich das weiter positiv auf das Darlehen aus.

Gibt es eine Altersobergrenze für den Rentnerkredit?

Die Banken handhaben die Altersobergrenze für einen Rentnerkredit unterschiedlich. Manche Banken nehmen keine Antragsteller mehr, die über 60 Jahre alt sind, andere wiederum nehmen auch Kreditnehmer mit einem Eintrittsalter von 79 Jahren auf. Das Gesetz legt jedenfalls keine Obergrenze fest. Die Praxis zeigt, dass die meisten Banken keinen Kredit mehr an Personen vergeben, die älter als 75 Jahre sind. Es gilt, die Richtlinien der Banken in dieser Hinsicht zu beachten.

Sicherheiten anbieten: Das erhöht die Chance auf Bewilligung des Seniorenkredits

Es geht nicht alleine um die Einnahmesituation und den finanziellen Spielraum, den ältere Kunden bei der Bank nachweisen müssen. Banken sichern den Kredit für Kreditnehmer im Seniorenalter entsprechend ab. Welche Sicherheiten sinnvoll sind, hängt unter anderem auch vom Verwendungszweck des Darlehens ab. Soll der Kredit für ein Auto sein, ist die Hingabe des Fahrzeugs eine oft praktizierte Variante. Fließt das Geld jedoch in eine Immobilie, stehen andere Sicherheiten im Raum. Folgende Kreditsicherheiten können ältere Menschen anbieten, um ihre Chancen auf eine Bewilligung des Darlehens zu erhöhen beziehungsweise günstige Zinsen zu erhalten.

Übersicht: Diese Sicherheiten können Senioren anbieten

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Sicherheit Vorteile Nachteile
Bürge - bietet ein hohes Maß an Sicherheit und sorgt oftmals für die Bewilligung des Kreditgesuchs
- eigene Kinder, aber auch andere Verwandte oder Bekannte kommen in Frage
- bei eigenen Kindern: sie erben die Schulden im Zweifelsfall ohnehin
- im Falle der Zahlungsunfähigkeit muss der Bürge für die komplette Kreditschuld haften
- der Bürge selbst muss kreditwürdig sein
Mitantragsteller - ebenfalls hohes Maß an Sicherheit für die Bank
- Mitantragsteller kann selbst Teil des Darlehens auszahlen lassen
- bei eigenen Kindern: sie erben die Schulden im Zweifelsfall ohnehin

Grundschuld / Hypothek - Kinder oder andere Verwandte müssen mit ihrem Vermögen haften
- Beleihungswert von Immobilien ist oft hoch genug, um Kredit vollständig abzusichern – Beantragung wird dann bewilligt
- für die Eintragung der Grundschuld entstehen Kosten
- nur möglich, wenn es keine bestehenden Schulden auf der Immobilie gibt – was im Alter aber oft der Fall ist
- wird der Kredit nicht bezahlt, kann die Bank die Immobilie versteigern
Pfandrecht - Bank erhält "Hypothek" auf Schmuck, Antiquitäten oder andere, bewegliche Güter – an denen Kreditnehmer nicht so sehr hängen, wie etwa an einer Immobilie - Banken akzeptieren die Kreditsicherheit nur selten, weil die Wertgegenstände teils schwer veräußerbar sind und speziell gelagert werden müssen
Restschuldversicherung - greift auch im Todesfall, ohne dass eigene Erben beeinträchtigt werden
- wird von den Banken vollumfänglich als Sicherheit akzeptiert
- erhöht die Kreditkosten teils in erheblichem Maße
Sparguthaben - hohes Maß an Sicherheit für Banken - Anerkennung des eigentlichen Werts nur in Teilen
- wer über Sparguthaben verfügt, braucht in der Regel keinen Kredit
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Die Bürgschaft: Kinder sichern den Kredit ab

Eine gern gesehene Sicherheit ist die Übernahme einer Bürgschaft durch die Erben bzw. die Kinder eines Antragstellers im Seniorenalter. Die Bürgschaft wird in Form einer selbstschuldnerischen Bürgschaft abgeschlossen.

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Tipp - Selbstschuldnerische Bürgschaft: Das bedeutet, fällt der erste Schuldner (der Rentner) aus, haftet der Bürge für die Schulden und übernimmt die Ratenzahlung. Ein Bürge kann die Bürgschaft summenmäßig einschränken, muss also nicht zwingend für die gesamte Summe eintreten. Sind mehrere Kinder bereit, als Bürge aufzutreten, kann der Betrag entsprechend unter ihnen aufgeteilt werden.

Nicht nur die Kinder sind geeignete Bürgen, die Banken akzeptieren auch Freunde, Geschäftspartner oder Verwandte. Der direkte Ehepartner aber wird als Bürge häufig abgelehnt. Dabei spielt nicht allein das vergleichsweise hohe Alter eine Rolle, sondern auch die emotionale Bindung zum Antragsteller. Aufgrund dieser emotionalen Bindung sprechen Gerichte dem Ehepartner regelmäßig die Fähigkeit ab, eine Bürgschaft sachlich zu überdenken.

Wichtig: Unabhängig davon, wer sich als Bürge bereit erklärt, den Kreditvertrag zu unterstützen, die Einkommens- und Vermögensverhältnisse des Bürgen werden ebenfalls überprüft. Die Bonität muss in Ordnung sein und gegebenenfalls sind auch Sicherheiten zu stellen. Die Bank muss nämlich nicht jeden Bürgen akzeptieren, sondern sie entscheidet individuell.

Warum Kinder als Mitantragsteller günstig sind

Die Kinder eines Ruheständlers sind im Normalfall seine Erben. Werden sie als Mitantragsteller eingesetzt, übernehmen sie das volle Risiko des Kreditausfalls. Eine Beschränkung wie bei der Bürgschaft ist hier grundsätzlich nicht vorgesehen. Dafür können sich die Kinder ein Teil des Darlehens selbst auszahlen lassen, wenn dies denn erwünscht ist.

Sinnvoll ist diese Variante bei Krediten für Senioren, weil die Kinder später die Schulden der Eltern ohnehin begleichen müssen – außer, sie schlagen das Erbe komplett aus. Stehen die Kinder mit im Kreditantrag, wirkt sich das in der Regel günstig auf die Laufzeit aus. Denn selbst, wenn der Pensionär vor Ablauf der Kreditlaufzeit schwer erkrankt oder verstirbt, hat die Bank die Zusage, dass die Kinder die Schulden weiter abtragen werden. Hinzu kommt, dass die Kinder in der Regel ein höheres Einkommen vorweisen können, als die Eltern im Rentenalter.

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Wichtig: Auch für die Kinder gilt, dass die Bonität stimmen muss, um in den Kreditvertrag aufgenommen zu werden. Mit einem regelmäßigen Einkommen und einem positiven SCHUFA-Eintrag sind sie ideale Mitantragsteller und sorgen so dafür, dass der Kredit zu passenden Konditionen gewährt wird.

Grundschuld oder Hypothek

Bei einer Grundschuld und einer Hypothek ist die Rede von einer Realsicherheit. Im Prinzip übergeben Kreditnehmer das Recht an einer Sache an die Bank. Eine Grundschuld oder Hypothek eintragen zu lassen bedeutet, dass die Bank das Recht erhält, ein Grundstück bzw. die Immobilie zu veräußern. Natürlich nur, wenn den Verbindlichkeiten nicht nachgekommen werden kann. Die Grundschuld wird häufig in Zusammenhang mit der Kreditaufnahme für den Erwerb einer Immobilie eingetragen. Eine Hypothek ist inzwischen eher selten geworden, ist aber beispielsweise für die Absicherung eines Modernisierungskredits geeignet.

Zwischen Hypothek und Grundschuld besteht dieser Unterschied:

  • Eine Grundschuld bleibt der Höhe nach auch dann im Grundbuch eingetragen, wenn der Kredit zurückgezahlt wurde.
  • Im Gegensatz dazu sinkt der Wert der Hypothek im Laufe der Zeit korrespondierend zur Rückzahlung des Darlehens. Die Hypothek wird aus dem Grundbuch ausgetragen, sobald das Darlehen komplett zurückgeführt wurde.

Pfandrechte auf bewegliche Wertgegenstände

Schmuck, Bilder, Antiquitäten – das alles sind bewegliche Vermögensgegenstände. Theoretisch kommen auch sie infrage, um einen Kredit abzusichern. Allerdings nutzen Banken das Pfandrecht an beweglichen Dingen eher selten. Ein Grund ist, dass die Bank den Gegenstand in Gewahrsam nehmen muss. Bei Schmuck ist das relativ einfach zu handhaben, dieser lässt sich im Tresor verstauen. Doch Bilder und Antiquitäten bedürfen spezieller Lagerung.

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Auch müssen Sicherheiten relativ leicht zu veräußern sein. Das ist bei Bildern und Antiquitäten nicht unbedingt gegeben und auch Schmuck lässt sich nicht immer schnell zu Geld machen. Aus diesen Gründen akzeptieren Banken nicht so ohne weiteres ein Pfandrecht auf Wertgegenstände. Gängiger hingegen ist die Sicherungsübereignung.

Restschuldversicherung

So manche Bank schlägt dem Kreditnehmer vor, eine Restschuldversicherung abzuschließen oder koppelt sogar ihre Zusage an den Vertragsabschluss. Die Restschuldversicherung sichert das Risiko des Zahlungsausfalls ab und springt ein, wenn der Kreditnehmer mit den Raten in Rückstand gerät.

Die Restschuldversicherung greift im Todesfall und auch im Fall, dass der Kreditnehmer aus anderen Gründen nicht mehr zahlungsfähig ist. Das Problem bei der Restschuldversicherung ist, dass mit zunehmenden Alter auch die Beiträge steigen. Aus diesem Grund ist genau zu prüfen, ob die Hingabe einer bestehenden Lebensversicherung nicht die bessere Option darstellt.

Wertpapiere, Sparguthaben, Aktienfonds

Eine weitere Möglichkeit, die Kreditkonditionen zu den eigenen Gunsten zu beeinflussen, ist, Clubwear Formales Mens Knopf Mäntel Kleid Jacken Ein Blumenkleid PrintedSparguthaben, Aktienfonds oder Wertpapiere als Sicherheit anzubieten. Die Bank wird Besitzer dieser Sicherheiten, allerdings wird nur ein bestimmter Prozentsatz anerkannt. Wie hoch dieser ist, hängt von der Art der Sicherheit ab und wird im Einzelfall von jeder Bank individuell geprüft und bewertet.

Rentner sollen Kreditangebote vergleichen

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Da es über den Weg der Sicherheiten recht viele Stellschrauben gibt, die Konditionen eines Kredits zu beeinflussen, können die konkreten Angebote der Banken ganz unterschiedlich ausfallen. Deshalb sollten Senioren mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen. In Abhängigkeit von der Laufzeit, der Kreditsumme und dem Zinssatz lässt sich viel Geld sparen. Wichtig ist, nicht das erstbeste Angebot zu akzeptieren, sondern sich intensiv zu informieren und gegebenenfalls auch von einem Profi beraten zu lassen.

Tipp: Gerade, weil der Grundsatz gilt „Je älter der Antragsteller, desto weniger Banken vergeben Kredite“ sollten die verfügbaren Kreditangebote einem Vergleich unterzogen werden, um das passende Angebot zu finden. Pensionäre haben genauso wie jeder andere Darlehensnehmer kein Geld zu verschenken.

So läuft die Beantragung ab

Die Antragstellung für einen Rentnerkredit ist online ganz einfach. Es gibt einen Kreditrechner, der den Weg zum erwünschten Geld verkürzt. Im Kreditrechner sind folgende Informationen einzutragen:

  1. NettodarlehensbetragAbendkleid Preis ~ Jovani 55057 authentisches neues garantiert niedrigster Kleid ~ RwBW6UqS
  2. Laufzeit
  3. Verwendung (zum Beispiel für Pkw oder Modernisierung)

Mit einem Mausklick stoßen Interessenten den Vergleichsprozess an. Es ergibt sich eine Liste aller verfügbaren Anbieter. Besondere Beachtung sollte die Höhe der monatlichen Rückzahlung finden. Diese darf nicht zu hoch sein, sondern muss aus dem monatlich verfügbaren Betrag des eigenen Haushaltsbudgets bezahlt werden können. Für Rentner, die das persönliche Vieraugen-Gespräch bevorzugen, steht der Weg in eine Filiale offen. FINANZCHECK.de hat eine Filiale im Herzen Hamburgs, in der Kunden sich persönlich vor Ort beraten lassen können. Alternativ kann auch telefonischer Kontakt mit einem Kreditspezialisten aufgenommen werden.

In beiden Fällen, ob online oder offline, brauchen Antragsteller verschiedene Unterlagen für den Seniorenkredit:

  • Personalausweis oder einen gleichwertigen Identifikationsnachweis
  • Rentenbescheide
  • Nachweis weiterer Einkünfte (Einnahmen aus Kapitalvermögen, Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung etc.)
  • Kontoauszüge, aus denen Einnahmen- und Ausgabesituation hervorgeht, in der Regel reichen die letzten drei bis sechs Monate
  • Wenn es Mitantragsteller gibt, müssen diese einen Einkommensnachweis nebst Identifikationsnachweis (Personalausweis) vorlegen

Wird die Antragstellung online durchgeführt, kommt bei vielen Banken das so genannte VideoIdent-Verfahren zum Einsatz. Bei diesem Verfahren brauchen Antragsteller eine Kamera mit einer guten Auflösung. Sie müssen die genannten Unterlagen bereithalten und unter anderem den Ausweis in die Kamera halten, um die Identität überprüfen zu lassen. Alternativ zum VideoIdent-Verfahren ist es möglich, das PostIdent-Verfahren zu nutzen. Dabei bestätigt ein Mitarbeiter der Post die Identität einer Person in der Postfiliale, manchmal wird der Service auch an der Haustür angeboten.

Ist die Identifizierung abgeschlossen, überweist die Bank die Kreditsumme innerhalb der nächsten Tage auf das angegebene Girokonto.